专题：金融视角·聚焦2026年两会
来源：中国银行保险报
原标题：两会专访 | 全国政协委员金李：提升个人养老金产品“获得感”“流动性”
去年全国两会期间，全国政协委员、南方科技大学副校长金李在“委员通道”分享了关于银发经济的思考，呼吁全社会为“优雅地老去”创造空间。今年全国两会，他继续关注这项有温度的事业。
“加快发展多层次、多支柱养老保险体系”“发挥各类商业保险补充保障作用”……“十五五”规划建议为未来5年养老金融发展指明了方向。“金融机构可从激励机制、产品设计、服务生态等三个维度发力，吸引年轻人更积极地参与个人养老金积累。”金李在接受《中国银行保险报》记者专访时表示。
让政策红利更普惠更直观
2025年3月，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，建立多元主体参与、多类产品供给，有效满足多样化需求的商业养老金融体系。随着个人养老金制度从先行试点到全面实施，养老理财、商业保险年金、养老储蓄等产品日益丰富，为老百姓增厚养老“钱袋子”带来更多选择。
应对老龄化社会，需要社会公众未雨绸缪。面向年轻人，一方面，优化税收激励模式，提升“获得感”。“目前的税收优惠主要利好缴纳个税的中高收入群体，对大量处于起征点附近的年轻人吸引力有限。”金李认为，可探索“财政补贴+税收递延”的双重激励模式，对低收入或纳税门槛以下的年轻群体给予适当的缴费财政补贴，让政策红利更普惠、更直观。另一方面，增强产品吸引力，解决“流动性”顾虑。“年轻人对长期封闭运行有天然的流动性担忧。”金李建议，银行保险机构可开发更具针对性的产品，例如，将个人养老金与特定场景结合，允许在购房、大病医疗等特殊情况下适度放宽领取限制。探索“默认资产配置”服务，帮助缺乏投资经验的年轻人平滑波动、穿越周期。
此外，构建“金融+生活”服务生态，让养老金融更可感可知。“金融机构不能止步于卖产品，更要做深服务。比如，将个人养老金账户与健康管理、养老社区入住权益等挂钩，让年轻人从现在就能感知到未来的养老服务保障。”金李表示，与此同时，还要利用数字化手段做好投资者教育，用年轻人听得懂的语言讲好长期复利的故事，把“被动开户”转化为“主动储备”。
推动实现“有人护、护得好、标准明”
当吃饭、洗澡都成为难题，生活质量该如何保障？随着人口老龄化加速，失能老年人数量不断增长，长期护理保障问题成为社会焦点。
“十五五”规划建议提出，推行长期护理保险，健全失能失智老年人照护体系。在金李看来，随着长护险持续扩面，保险机构将迎来“服务准入”与“商业增量”的双重机遇。
“保险公司可以受 *** 委托，参与长护险经办工作，比如受理申请、组织失能评估、审核护理费用等。这能让机构积累宝贵的精算数据和风控经验。”金李指出，长护险扩围能有效激活商业护理保险市场，推动形成“基本险+商业险”的多层次保障体系。
适当的护理服务，能让失能家庭“喘口气”。在完善失能照护服务方面，金李认为，应重点解决有人护、护得好、标准明这三个问题。
“当前，护理人才匮乏是更大瓶颈。保险机构可发挥资金优势，主动整合养老护理资源，甚至可以资助培养专业护理队伍，解决‘有钱买不到服务’的难题。”金李建议。
他表示，有必要建立全流程的监督评价机制，利用数字化手段对护理服务进行实时监控和回访，确保服务真正落地，实现“护得好”的质量管控。加快建立全国统一的评估标准和护理规范，让失能等级评定更精准，让服务内容更透明，从而真正实现长护险制度的可持续发展。
为老年人设置金融产品“冷静期”
从“跟团游”到“品质游”，从“居家养老”到“旅居养老”，从回避技术创新到拥抱人工智能，如今“银发消费”正成为新热点。
“‘银发消费’的发展空间不仅在于传统的康养医疗，也在于向‘精神富足’和‘生活品质’延伸。”金李介绍，随着新一代退休群体收入水平和消费观念升级，旅居、老年教育、适老化改造以及智能穿戴设备等领域蕴含巨大商机。“金融机构应开发适老化消费信贷产品，支持老年人在改善居住环境、提升生活品质上合理消费。”金李说。
值得关注的是，在促进“银发消费”的同时，也需关注合规安全的底线。2月24日召开的国务院常务会议明确，要加强养老机构安全管理，及时排查化解风险隐患，严厉打击虚假宣传、非法集资和养老诈骗等行为，切实维护老年群体合法权益。
“金融机构需要构建‘权益保障+金融素养’的双重防线。”金李表示，银行保险机构在产品设计和销售环节必须“卖者尽责”，严格执行“双录”规定。这既能倒逼销售人员如实告知风险、不敢随意“忽悠”，也能在发生纠纷时提供客观证据，让老年消费者“ *** 有据”。同时要持续推进金融知识普及，提升老年人自身免疫力。
金李还建议，针对老年人认知特点，应推行产品“简明化”和“清单化”，并设置专属“冷静期”制度，防止因信息不对称导致冲动消费，从源头上遏制被“收割”的风险。
